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贷款APP仍有“日利率”宣传

央行规范互联网贷款业务公告发布近两月

贷款APP仍有“日利率”宣传

央行今年3月发布的2021年第3号公告显示，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。采用单利计算方法的，应说明是单利。

近日，北京青年报记者发现，不少贷款APP仍在展示利率上对消费者耍“小聪明”，只显示数值较小的日利率或者最低年化利率，等消费者真正贷到了款，才发现真实利率比自己想象的高很多。

调查

少数APP仍违规以日利率宣传揽客

央行的公告已经发布近两个月，然而北青报记者发现仍有一些贷款APP在用日利率宣传揽客，没有同时标注年化利率。

比如，唯品会的“唯品花取现”申领页面只显示“最低日息费万3，60秒极速到账”；芒果TV的“芒哩·好贷”号称“利息低，日息低至0.02%”；首汽约车APP在“我的钱包”页面的“金融服务”显示“最高30万，日息最低万2”，点击进入后，才会看到四款有年化利率显示的贷款产品。

此外，还有一些贷款产品既没有年利率，也没有日利率，只有最高贷款额度。比如，京东金条的激活页面只显示了20万元的最高借款额度，以及“5万元免费用15天”、“借款快”、“分期还”、“利息低”等字样，没有具体利率说明，需要开通后才能看见；还有的APP进入后，只显示最高可申请额度，需要注册才可以看见详细信息；小米随星借显示“最高可借额度为300000元”，“最快1分钟放款、灵活还款”，需要登录才可以了解进一步信息。

标注单利的贷款产品较少

根据央行要求，所有贷款产品都应明示贷款年化利率；贷款年化利率可用复利或单利方法计算；采用单利计算方法的，应说明是单利。复利计算方法即内部收益率法，即根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率（IRR）。央行公告的附件称这是“计算贷款年化利率较为公允的方法”。

经过调查，北青报记者发现，目前绝大部分正规机构的贷款产品都已按央行要求标注了年化利率，支付宝借呗、微粒贷、美团生活费等还同时展示了日利率和年利率，有的还列出了二者的转换公式。

不过，只有少数产品的利率旁注明了“单利”。比如：安逸花首页显示“年化利率最低7.2%起（单利），实施风险定价”；今日头条旗下的放心借显示：“年利率（单利）10.80%-24%”；腾讯视频APP对接的“小鹅花钱”注明“年利率低至7.20%（单利），按日计算”。

揭秘

同一笔贷款用复利计算的结果高于单利

单利或复利对消费者的实际利率会产生什么影响呢？央行公告中提供了两个示例，同一笔贷款按照IRR方法计算的结果都比单利高。

比如，某消费金融公司贷款，期限为1年，按月还款，共12期，本金为10万元。按照还款计划，借款人在借款当期一次性支付1000元服务费，并从借款后第一个月末起，每月等额偿还8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期费（按初始贷款本金的0.5%计算）100000×0.5%=500元。上述贷款以单利计算的综合年化利率约为12.80%，以IRR方法计算的综合年化利率约为13.58%。

某个人住房贷款，期限为20年，按月还款，共240期，本金为100万元，采用等额本息方式还款。按照还款计划，从借款后第一个月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。上述贷款以单利计算的年化利率约为5%；以IRR方法计算的年化利率约为5.12%。

中伦律师事务所合伙人刘新宇认为，央行公告将综合资金成本的计算范围和计算方法进行了明确，解决了法律实践中存在的综合资金成本的范围争议问题，为司法部门处置借贷纠纷案件提供了法规参考。同时，将IRR正式引入了监管规定中，有助于保护消费者的知情权，防止消费者在不知道真实成本的情况下被误导而申请贷款。

别被最低利率诱惑 实际获批利率往往高很多

北青报记者发现，很多贷款产品标注的是“年化利率7.2%起”。如果你以为到手的利率就是7.2%，那大概率要大失所望。因为贷款机构会根据多方面因素评估客户的资信和风险等级，客户需要先进行申请操作，在机构审批之后，才能知道自己的最终获取额度和适用利率。消费者获批的实际贷款利率不会都一样，只有最优质的的客户才能享受到最低利率。

根据北青报记者调查，不同的客户在同一平台享受的贷款利率差异很大，同一个人在不同平台拿到的利率也可能不同，真正享受到最低利率的客户很少，投诉利率过高的客户却很多。

比如，同样是支付宝借呗，读者王小姐的日利率为0.025%，年利率9.125%，她的朋友张先生却是日利率0.04%，年利率14.6%；而王小姐的微粒贷年利率为10.95%，比借呗高，张先生的微粒贷利率却是12.775%，比借呗低。

在另一款应用上，明确标注“日利率0.02%起，年化利率7.20%起”，奔着7.20%去的黄小姐最后获批的利率是日利率0.065%，年利率23.4%，是7.2%的三倍还多；她的朋友李先生获批的日利率更是高达0.097%，年化利率34.92%，是7.2%的4.85倍。他们都很想知道，究竟有多少客户真正获得了7.20%年利率的借款。

在黑猫投诉平台上，有关“年利率”的投诉超过4万条，投诉内容大多为“借贷后发现年利率过高”。有投诉人反映，一些借贷平台年利率甚至超36%。

提示

警惕网络平台诱导过度借贷

去年年底，中国银曾发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》。银指出，一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。银消费者权益保护局提醒广大消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

根据风险提示，一些机构或网络平台在宣传时片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”、“手续费”、“逾期计费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。部分营销故意模糊借贷实际成本的行为侵害了消费者的知情权，容易让人产生错误理解或认识。

还有一些网络平台宣称贷款手续简单，诱惑消费者点击办理，有的机构甚至给未成年人、在校学生、低收入人群等过度放贷，之后进行暴力催收、冒充司法机关恶意催收、针对借款人亲属朋友进行催收，引发一系列家庭和社会问题。（记者 程婕）

来源：北京青年报

美团版花呗“买单”上线 逾期日利率0.05%

华夏时报（chinatimes.net.cn）记者朱丹丹 北京报道

美团版“花呗”上线了。

1月13日，《华夏时报》记者在美团APP“我的钱包”下发现，该APP上线了一款授信付款服务“生活费·买单”（下称“买单”），类似于蚂蚁花呗。

据介绍，“买单”是美团旗下金融服务，可以实现本月买，下月还，逾期日利率0.05%；该功能由重庆美团三快小额贷款有限公司（简称“重庆三快小贷”）提供。

天眼查显示，重庆三快小贷成立于2016年11月28日，注册资金4.6亿美元，由美团财富有限公司100%控股。

对此，麻袋研究院高级研究员王诗强向本报记者分析指出，美团主要面向互联网年轻用户，消费场景较多，推出“买单”可以提高用户体验，促进订单成交等等。不过，也存在客户频率不及支付宝，使用的场景也没有后者多，导致拥有的数据维度和深度不够，在客户授信方面必然有所局限等不足。

美团推出“买单” 逾期日利率0.05%

早在去年9月，就有消息称，美团APP上线了一款新型信用付产品“买单”，产品模式上对标蚂蚁花呗，不过，并未完全开放。

1月13日，《华夏时报》记者登陆美团APP查阅发现，在该APP“我的钱包”下包含一款款授信付款服务“买单”。

据了解，“买单”可以实现本月买，下月还，免息最长38天；每月1号出账，每月8号还款，逾期日利率0.05%；使用美团系App进行线上支付可用，包括美团、大众点评、美团外卖、美团打车、美团酒店等。

“美团推出‘买单’依然是基于商业逻辑考虑，通过其他途径实现客户变现，一举多得。”王诗强坦言。

他进一步向《华夏时报》记者表示，具体来讲，美团主要面向互联网年轻用户，消费场景较多，开展类似于花呗的业务，用户接受度较高，给用户提供信用额度，不仅可以提高用户体验，促进订单成交，拉开与同行竞争差距，而且可以通过分期还款带来的手续费和利息收入。

不过，值得一提的是，现在市场上类似“买单”这样的信贷服务已有很多，包括度小满金融“有钱花”、蚂蚁“花呗”等等。

对此，王诗强则向本报记者分析指出，虽然美团用户不少、也适合开展信用消费服务，但是客户频率不及蚂蚁支付宝，使用的场景也没有后者多，导致拥有的数据维度和深度不够，在客户授信方面必然有所局限。此外，美团金融业务起步晚，风险控制经验不足，对于欺诈的认识远远不及蚂蚁金服等。因此，美团“买单”产品不足之处依然很明显。

小贷等在内的新业务收入增加

与此同时，本报记者了解到，美团生活费是在美团APP上线，由重庆三快小贷单独或者联合其合作金融机构共同向美团优质客户的一款个人消费信贷服务产品。

除了“买单”之外，目前美团生活费还包含借钱、分期等服务。

具体来说，“美团生活费·借钱”是一款用于个人消费的借款服务，具有“按天计息、随借随还”的特点，最高可借额度20万，日利率最低0.02％，可分为1/3/6/12期等等。

而在B端，美团也推出了美团生意贷，这是一款面向美团生意人的经营性用途信用贷款。额度为月流水的1―3倍，最高借贷额度100万元，日利率万分之3.5起，无抵押无担保。

事实上，在美团金融起步之初,美团曾宣称要“打造一个千亿资产规模的金融事业”。这几年来，美团集齐“第三方支付、小贷、银行、保险等多张牌照。

零壹财经方面早前指出，2016-2017年，美团点评囊括支付、保险、小贷、银行等六张金融牌照，实现金融业务从合作到自营。美团金融在商户需求、资金、支付渠道、保险业务等环节，逐步打通整个金融链条。

其中，美团点评是在2016年年底拿下了小贷牌照。之后通过重庆三快小贷，向美团用户和商家提供无抵押贷款。

而根据去年11月美团点评公布的2019年第三季度财报显示，美团点评2019年Q3实现营收274.9亿元，同比增长44%；经调整后净利润19.4亿元，继续保持整体盈利。其中，新业务方面，收入由2018年同期的35亿元增长65.4%至2019年三季度的57亿元，毛利率为18.7%。

对于新业务毛利率环比翻倍，华创证券则表示，主要受惠于单车业务的折旧持续减少，以及网约车自营部分司机成本控制，以及小额贷款业务的增加。

责任编辑：冯樱子 主编：冉学东

借呗、微粒贷、美团生活费到底用哪个？测评来了

　　近几年，各大互联网平台的小额贷款平台开始涌现，通过借呗、微粒贷、美团生活费等网贷进行资金周转与提前消费，已经成了大家比较熟悉的借钱与消费模式。大家可以直接在网上点击申请借款，轻轻松松就能把钱借到手，再也不用四处求助亲友、担心“谈钱伤感情”了。

　　在使用互联网平台借贷时，很多用户会考虑一些知名度比较大的互联网金融平台。其中，蚂蚁借呗、微粒贷、美团生活费就是比较常用的三个互联网借贷平台。那么，如何选择适合自己的借款平台呢?小编今天就针对借呗、微粒贷，美团生活费三大平台，为大家盘点他们各自的优势。

　　1.申领门槛

　　“借呗”是支付宝推出的一款贷款服务，用户可以在支付宝搜索“借呗”关键词进入界面，每个用户可以申请的贷款额度不等;微粒贷采用官方邀请制，仅能通过官方邀请开通及官方根据用户信用记录主动提升额度，不支持自己主动开通;美团生活费是美团向个人用户提供的小额循环信用消费借款产品，所有美团用户都可主动开通，享受借钱服务。

　　2.操作体验

　　蚂蚁借呗的放款速度较快，操作相对简便，用户通过支付宝App进行申请，借款到账时间最长不会超过两小时;微粒贷的借款流程则较为繁琐，用户可通过微信钱包与QQ钱包进行申领，首次借款的验证程序、申请步骤都比较复杂;美团生活费则可从美团APP、美团外卖APP、大众点评APP三个平台进行申请借钱，流程十分简便，最快2秒钟即可到账。

　　3.借款期限

　　蚂蚁借呗的借款期限有短期(1、5、15、30、45天)和长期(3个月、6个月、12个月)两种;微粒贷目前借款期限有5期、10期、20期三种(即5、10、20个月三种);美团生活费的还款模式分为1/3/6/12期;对比来看，美团生活费和蚂蚁借呗的还款方式是较为灵活方便的。

　　4.贷款额度及利息

　　蚂蚁借呗的贷款额度为500元-30万元，一般日息在0.015%-0.06%之间，用户信誉越好，利率越低;微粒贷的贷款额度为500元-30万元，日息在0.03-0.06%之间;而美团生活费的贷款额度为500元-20万元，日息在0.02-0.065%，最低可达到0.02%/天。

　　5.逾期罚息

　　如用户逾期，三家平台都会采取相应的惩罚措施。就逾期罚息来看，蚂蚁借呗、微粒贷和美团生活费目前的逾期利息计算方式是相同的，即：逾期本金*罚息率(日利率*1.5)*逾期天数。

　　6.是否可以提前还款

　　蚂蚁借呗、微粒贷、美团生活费都可以提前还款，提前还款后均不产生额外费用。对于这一点，三家平台都是非常人性化的。

　　7.借呗、微粒贷、美团生活费横向对比

　　背靠阿里、腾讯与美团，借呗、微粒贷和美团生活费这三个平台都是正规靠谱的。通过整体的盘点与对比，我们可以发现，在申领门槛、放款速度与操作体验等方面，美团生活费都更优于借呗与微粒贷。

　　美团生活费围绕美团吃喝玩乐的本地生活化场景，立足于为用户提供更好的多元化服务，能够帮助用户解决短期、小额资金需求，提升生活品质，不断为用户提供生活消费需求相关的金融服务方案，帮大家吃得更好，生活更好。